【金融】地銀最強！「スルガ銀行」圧倒的収益力の秘密

ノチラ ★

ルガ銀行の本拠地は静岡県沼津市である。首都圏に隣接しているわけではなく、かといって札幌や福岡といった地方中核都市でもなく、商圏の大きさで高収益を実現するのは難しいエリアである。

だが、同行の収益力は他行を圧倒している。2017年3月期における業務純益は636億円、総資産は4兆4658億円で、総資産に対する業務純益の比率（総資産業務純益率）は1.42％に達する。

地方銀行の平均値は0.3％、2位にランクインした南日本銀行（本店・鹿児島市）が0.59％だったので、スルガ銀行はまさにケタ違いのレベルということになる。

銀行というのは、企業ごとに大きな差が付きにくい業態である。預金で資金を調達し、それを融資して利ざやを得るというビジネスモデルである以上、他行とかけ離れた収益を上げるのは難しい。

だが、スルガ銀行はこれを実現している。ここまで収益力に差があるということになると、ビジネスに対する考え方が根本的に違っていると考えるべきだろう。

実際、同行の経営方針は独特である。その特徴をひとことで表すなら、個人向けサービスへの特化と、ネットを活用した全国展開である。

銀行は通常、個人向け融資よりも法人向け融資の割合が高い。個人がお金を借りるケースとしては、住宅ローンとカードローンがほとんどであり、その金額はたかが知れている。

これに対して企業は、長期の設備投資に加え、日々の運転資金など短期的な資金需要もあり、個人とは必要とする金額のケタが違う。必然的に銀行も企業向け融資に力を入れることになる。

ところが日本では20年以上不景気が続き、企業は完全に守りに入っている。利益を維持できる大企業は内部留保を蓄積し、銀行から融資を受けてまで、設備投資を強化しようとはしない。

一方、地方では、地域経済が疲弊しているところも多く、中小企業の中には実質的に倒産状態になっているところもある。このため、銀行にとって稼ぎ頭だった企業向け融資はあまり収益に貢献しなくなってしまった。

スルガ銀行「強さの秘密」

企業があまり資金を借りないということになると、融資を強く希望する企業は、経営状態がよくないというケースが増えてくる。

こうした企業への融資はそれなりに高金利が得られるが、一方で貸し倒れになるリスクも大きくなり、引当金を多く積むといった対策が必要となる。

銀行はバブル崩壊後の不良債権問題で煮え湯を飲まされており、リスクを取ることに対して神経質になっている。しかも、リスクが一定以上に大きくなると、銀行が提示できる金利ではリスクに対してリターンが見合わなくなる。つまり融資先の開拓が極めて難しくなってしまうのだ。

スルガ銀行はこうした状況にいち早く対応し、全行をあげて個人向け融資へのシフトを進めてきた。これが、同行が成功している第一の秘密である。

同時にネットのサービスを拡大し、コストをかけずに全国展開を行うことにも成功した。これが第二の秘密である。

スルガ銀行は、約120の店舗網を持つが、静岡県内の店舗は全体の約半数の65店舗のみである。残りの46店舗は神奈川や東京を中心とする首都圏に、7店舗は仙台、名古屋といった地方中核都市に出店している。これに加えて仮想の店舗であるインターネット支店が14店舗ほどある。

ネットサービスを拡充させていることでどんなメリットがあるか。それは全国に店舗を展開している割に、人件費を抑えられることだ。
以下ソース
http://gendai.ismedia.jp/articles/-/53428